Катализатором всех экономических процессов, бесспорно, являются кредитно-финансовые отношения.

В эти отношения, вольно или невольно, вовлечены все граждане страны. О кредите, наверное, не знают только маленькие дети. О займе слышали многие. Но мало кто уверенно ответит на вопрос: в чем же между ними принципиальная разница? Поэтому, эта статья для вас. Давайте во всем разберемся и, при случае, блеснем своей эрудицией, а может и применим полученные знания на практике!

Для начала, давайте по отдельности определим понятия этих форм финансово-кредитных отношений. Объединяет их одно – условие возвратности. Но, займ – это соглашение между юридическими или физическими лицами, которое может заключаться как в письменной, так и устной форме. При этом предоставляется расписка или иной документ (ст. 808 ГК РФ), по которому заимодавец (тот, кто дает) передает денежные или материальные ценности заемщику (тому, кто берет) с условием их возврата (гл. 42 ст. 807 ГК РФ).

Беспроцентным предполагается заем, согласно п.3 ст. 809 ГК РФ, если он заключается:

• - между физическими лицами и предметом есть денежная сумма в эквиваленте, меньшим чем 50 МРОТ. Причем ни одна из сторон не должна являться частным предпринимателем;
• - заемщику передаются не денежные средства, а другие материальные ценности.
• А кредитный договор может заключаться только в письменной форме, и только на выдачу денежных средств на условиях возвратности, но уже с процентами (гл.42 ст.819, 820 ГК РФ). Этот договор является подвидом договора займа.
• Кроме того, стоит отметить, что отношения займа регулируются только гражданским законодательством, тогда как кредитные отношения регламентируются и гражданским, и банковским законодательством.

   Для того чтобы иметь общее представление о том, какие кредиты существуют, для каких форм собственности или категорий граждан работают те или иные виды, что они при этом с собой несут, рассмотрим общую классификацию.

Общая классификация делится по следующим параметрам:

1. По срокам оплат:

• -онкольные – погашаются исключительно после присланного кредитором уведомления (используются на сегодня крайне редко);
• - кратковременные – приблизительно выдаются сроком до шести месяцев; среднесрочные – предоставляются на 6-12 месяцев;
• долговременные – охватывает периоды времени, начиная с 12 месяцев и более, в среднем максимум до 30 годичного срока кредитования.

2. По направленности в той или иной отрасли:

• - промышленность;
• - торговля; сфера услуг;
• - строительство;
• - транспортные области;
• - юридическая сфера;
• - область научно-образовательной деятельности;
• - другие индустрии или отрасли.

3. По видам обеспеченности:

• - прямого назначения – выдаются под материальные ли товарные ценности;
• - косвенной направленности – перекрывают обычно разрывы по кассовому обороту на предприятиях;
• - без обеспечения.

4. По оплачиваемости:

- платные – когда приходиться оплачивать проценты за пользование кредитными средствами кредитору;

- бесплатные – еще их называют – беспроцентные.

5. По подразделению на субъектность кредитуемых:

• - коммерческие;
• - банковские;
• - потребительские;
• - государственные;
• - международные;
• - частные – на сегодня мелким кредитованием занимаются либо индивидуальные предприниматели, либо коммерческие организации или просто частные лица;
• - ростовщический – используется мошенниками и аферистами и отнесен к противозаконному механизму, который характеризуется, как правило, криминальным подходом к требованию заемщику вернуть долг, а также применяет просто нереально высокие ставки в отношении установленных ЦБ России.

   В лексиконе кредиторов присутствуют разные понятия, и мало кто из их клиентов догадывается, что зачастую термины могут обозначать один и тот же тип кредита. И если вникнуть, то выходит, что общая классификация может быть представлена также и по форме.

Здесь ведутся, как правило, расчеты по процентным ставкам или с учетом их полного отсутствия, берутся во внимание сущность кредитного продукта – то есть, что именно дается в долг – товар, деньги или в смешанном виде.

Поэтому выходит, что по форме кредиты классифицируются на:

1. Товарные.

2. Денежные.

3. Товарно-денежные (смешанные).

В данном случае подразумевается, что сам товар и является обеспечением возврата займа.  В этом и состоит его способ погашения долга – деньгами, вырученными из продажи товара. Товарным кредитованием выгодно заниматься тем кредиторам, которые имеют в своей собственности некие излишки товарного потребления.

Часто сегодня можно встретить товарную форму кредитования:

• - в практике лизинга;
• - в механизмах рассрочек;
• - в механизмах проката и других похожих вариантах.

Денежные формы кредитования наиболее распространены, а потому известны всем. Не зря их относят к классической форме кредитования практически во всех государственных системах современного мира. Однако временами наблюдается некоторая уязвимость такой системы

Ведь время от времени возникающие инфляции, скачки на валютном рынке, осложнения в сфере экономики и занятости населения приводят к разным сбоям в работе денежной системы кредитования.

Поэтому иногда могут применяться товарно-денежные системы, где допускается взять в кредит деньги, а вернуть потом в форме равноценного или ценного товара.

Банковский кредит на сегодня – это самая активная группа кредиторов, которые уже давно выстроили свою стройную систему обслуживания физических и юридических лиц.

Виды банковских кредитов.

1. По назначению:

• - связанный;
• - несвязанный.

2. По форме выдачи клиентам:

• - безналичная (товары, векселя, акции и прочее);
• - наличная (денежные ценные бумаги с соответствующими знаками);

- безналично-наличная.

3. По механизму выдачи клиентам:

• - одной общей целостной суммой;
• - при наличии овердрафта – погашения оплат за товары или услуги с расчетного счета;
• - кредитные линии – простые, возобновляемые, онкольные или контокоррентные;
• - различные варианты комбинирования.

4. По способу выдачи клиентам:

• - индивидуальные – когда задействован один банк;
• - синдицированные – задействованные несколько банков.

5. По способам и срокам погашения:

• - покрывается все одной денежной суммой;
• - используется возможность оплаты долга равными частями, но через одинаковые промежутки времени оплат;
• - задействуются неравные доли при погашении кредитных сумм с неодинаковыми промежутками времени по оплатам.

6. По видам погашения процентов:

• - уплачивается единоразово в момент оплаты общего долга по кредиту;
• - уплачивается единоразово в момент оплаты общего долга по кредиту;
• - разбивается на равные взносы, которые следует вносить на счет банка в течение всего срока кредитования;
• - сверхсрочные кредиты используют часто погашение процента в момент выдачи кредитной суммы (относится к экстра-кредитованию сроком до 5 дней).

7. По обеспечению гарантий платежеспособности клиента:

• - по доверию – оформляется договором, который и является гарантом выполнения обязательств заемщиком перед своим кредитором;
• - под обеспечение – часто фигурирует залоговое имущество, ценный товар или другие материальные и имущественные ценности, которые могут изыматься банком и переходить в его собственность в случае неуплаты заемщиком долга по кредиту;
• - поручительство или гарантии других лиц – должен присутствовать гарант или гаранты, которые оформляют обязательство погасить кредитную сумму вместо заемщика в случае нарушений договора последним.

В отношении физических и юридических лиц банки часто практикуют предоставление займов в денежном выражении. Тогда как инвесторские биржи, компании или акционеры, входящие в различные торговые палаты могут применять и товарную форму кредитования.

Банки очень любят выдавать кредиты под то или иное обеспечение и на небольшой срок. А вот уже коммерческие организации или МФО (микрофинансовые организации) осуществляют свою деятельность часто без поручительств или залогов.